Cuando refinancia su hipoteca, usualmente usted paga la hipoteca original y firma por un nuevo préstamo. Con un préstamo nuevo usted paga mayormente todos los costos que usted pagó cuando cogió su primera hipoteca.

Estos costos pueden incluir costos de acuerdos, puntos de descuento, y otros honorarios. Estad también puede ser cobrado una penalidad por haber saldado su primer préstamo antes de tiempo, aunque algunos estados prohíben esto.

Él costo total de refinanciar una hipoteca depende de la tarifa de interés, número de puntos, y otros costos que son requeridos para obtener un préstamo. Para obtener la tarifa más baja, muchas compañías hipotecarias le cargaran varios puntos, y él total del costo puede ser entre tres a seis por ciento de la cantidad total que usted coge prestado.

Por ejemplo, por una hipoteca de $100,000 dólares, la compañía puede cargarle entre $3,000 y $6,000. Sin embargo, algunas compañías pueden ofrecerle cero puntos con la tarifa de interés más alta, él cual puede reducirle él costo inicial, aunque sus pagareses sean más altos.

PAGANDO PUNTOS PARA OBTENER UNA TARIFA MÁS BAJA
Cuando refinancia, una compañía hipotecaria usualmente ofrece una escala de tarifas con diferentes cantidades de puntos. Un punto equivale un por ciento de la cantidad del préstamo. Por ejemplo, tres puntos por una hipoteca de $100,000 dólares le añaden $3,000 a los cargos de refinanciar.

Analizando varias tarifas de interés y puntos de asociación puede ahorrarle dinero. Cómo regala, aunque, cada punto añade como un octavo a un cuarto de un por ciento al la tarifa de interés que la compañía hipotecaria le está ofreciendo.

Generalmente, entre más bajo es la tarifa de interés de un préstamo, más puntos la institución prestamista le cobrará. Algunas compañías ofrecen refinanciamiento sin puntos, pero generalmente cobran más altas tarifas de interés.

Para decidir cual es la combinación de la tarifa y puntos que más le conviene, balance la cantidad que usted puede pagar por adelantado con la cantidad que usted puede pagar mensualmente. Entre menos tiempo usted tenga él préstamo, más caro sé convierten los puntos. Sí usted planea quedarse en su casa por un largo tiempo, entonces vale la pena pagar los puntos adicionales para obtener una tarifa de interés más baja.

Algunas compañías pueden ofrecerle financiar los puntos así usted no tiene que pagarlos por adelantado. Esto quiere decir que los puntos serán añadidos al balance de su préstamo, y usted pagará cargos financieros por ellos. Aunque esto puede ayudarle a obtener él financiamiento, tenga en mente que eso también le aumentara la cantidad de su pago mensual.

COMO DECIDIR

Tradicionalmente, la decisión de refinanciar o no ha por lo usual querido decir balancear él ahorro de un pago mensual más bajo contra los costos de refinanciar.

En años recientes, compañías han introducido los paquetes de refinanciamiento “sin costo” y bajo costo que minimizan ó eliminan él costo de refinanciamiento del sacar-de-su bolsillo. (Estos paquetes de refinanciamiento compensan con una tarifa de interés más alta, ó por incluir algunos de los costos en la cantidad que es financiada).

Para que él refinanciamiento haga sentido, la tarifa de interés para su nueva hipoteca debe de ser más ó menos como 2 puntos de porcentaje bajo la tarifa de su hipoteca corriente. Aunque, con los programas nuevos de bajo ó no costo por refinanciar, puede que valga la pena refinanciar para obtener una tarifa de interés más baja.

Un factor importante que debe de considerar es él tiempo que usted espera quedarse en la casa. Sí usted planea mudarse entre unos cuantos años, él ahorro de mes-a-mes puede que nunca sumen ha lo que los costos son envueltos en un refinanciamiento.

CONSIDERACIONES DE REFINANCIAMIENTO

Tenga en mente varios aspectos cuando este haciendo su decisión:

1. Primero, un bajo pequeño en tarifa puede ayudarle. Eso es porque usted puede encontrar fácilmente compañías hipotecarias que estén dispuestas ha prescindir los cargos rutinarios de refinanciamiento tales como honorarios de solicitud, tasar y legales (él cual pueden sumar desde $1,500 hasta $3,000 dólares). Por supuesto, que ha cambio de el punto bajo, costos ningunos ó por adelantado, usted tendrá que estar dispuesto a aceptar una tarifa que sea algo más alta que el fondo de la roca que prevalece.

2. Segundo, sí usted planea quedarse en su casa por lo menos de tres ha cinco años, tiene sentido pagar “puntos” (un punto equivale 1% de la cantidad del préstamo) y costos de cierre para obtener la tarifa de interés más baja disponible.

3. Y tercero, usted puede evitar pagar tanto y todavía obtener una tarifa baja cuando usted le añade todos los puntos y costos de cierre a su nueva hipoteca. Esto no significa que usted estará llevando mucha deuda. Sí usted ha tenido su hipoteca corriente por lo menos tres años, usted probablemente ha reducido su balance por unos cuantos de miles de dólares. Usted talvez pueda añadirle los costos de cierre a su nuevo préstamo y todavía terminar con un pago hipotecario más bajo que su préstamo original—más, una tarifa baja y pues claro que un pago mensual más bajo.

¡HACIENDOLO OTRA VEZ!
Aun sí usted ya ha refinanciado previamente, tiene sentido hacerlo otra vez. Los Joneses (no es su nombre verdadero) de Kirkland, WA refinanciaron 2 veces en él espacio de tres meses en él 1998. En octubre, bajaron la tarifa de su hipoteca fija de 30-años por un punto—de 9.13% ha 8.13%--por un ahora de $63 dólares mensuales.

Además, porque los precios de las casas en él área le aumentaron su equidad, ellos pudieron dejar de pagar seguro de hipoteca privado que le costaba $120 al mes.

Para sacar provecho del la declinación continua en tarifas los Joneses refinanciaron otra vez en diciembre. Su nueva hipoteca fija de 30-años es de 7.375%, tumbando $55 dólares más de su pago mensual.

Cómo la pareja había elegido un refinanciamiento de costo ninguno cada vez, el costo total que salió de sus bolsillos fue de $400 dólares en honorarios de tasa. Al tiempo que usted llegue a leer esto, ellos ya habrán recuperado los costos por adelantado.

¿DEBE USTED REFINANCIAR Ó NO?

Acuérdese de sus metas. Los Joneses tenían metas específicas para su refinanciamiento. Según su familia creció, su meta fue de hacerse de un fondo para emergencias.

Otro punto importante que ha de considerar en un segundo refinanciamiento es él potencial del descuento de impuesto. Cuando usted paga puntos para refinanciar, usted debe de deducir la cantidad mientras dure él préstamo, usualmente 30 años.

Pero, cuando usted refinancia por segunda vez, todos los puntos que no han sido deducidos todavía de su primer refinanciamiento pueden ser descontados en suma total.