Una hipoteca es un préstamo que usted obtiene para comprar una casa. Este préstamo cubre el “principal” (el precio del la casa menos su pago inicial) más el “interés”, que es la tasa que usted le paga al prestamista por el dinero que pide prestado.

Hay varias clases de hipotecas, incluyendo Tarifa Fija, Tarifa Ajustable, Globo, VA, FHA, y FmHA. Es importante que seleccione la que sea correcta para usted.

Hipoteca con Tarifa Fija
Con una hipoteca de tarifa fija su tarifa se queda igual, ó “fija”, a través del término del préstamo. Así que, su hipoteca se quedara previsiblemente igual, haciéndolo más fácil planear su gasto cada mes. Sin embargo, los prestamistas cargan típicamente un tipo de interés más alto para que compense con el ingreso perdido cada mes. Cargando una tarifa de interés más alta, baja la cantidad del total que usted puede pedir prestado. Y aunque usted este protegido de las tarifas de interés que aumentan, usted también está estancando con una tarifa fija aunque las tarifas bajen.

La hipoteca con tarifa fija más fija es la de 15 años y de 30 años, que se refieren al tiempo que usted tiene para saldar su préstamo. La tarifa de interés es más baja en un préstamo de 15 años que de 30 años, esto quiere decir que pagará menos durante el tiempo que tenga el préstamo. Pero sus pagos serán más altos ya que solo tiene tiempo medio para saldar la hipoteca.

Hipotecas con tarifa ajustable
Hipotecas con tarifa ajustable son también conocidas como ARMs ó ajustables. Estas hipotecas típicamente empiezan con un interés “vacilante” que se mantiene fijo por un tiempo definido y luego se “ajusta” periódicamente dependiendo de la tarifa de interés en el mercado. El riesgo para usted es que la tarifa de interés –atada del mercado de valores tal como el año que el los certificados de deposito ó Cuenta de Haciendas’ fluctuaron y así será su pago. Su prestamista le podría decir cual seria el pago más alto mensual que usted debería sí la tarifa de interés llegara al máximo ó casquillo. ¡Usted debe de asegurarse que lo podrá proporcionarlo!

Una buena razón para considerar una hipoteca ARM es sí usted no pretende quedarse en su casa mucho tiempo; otra razón es sí usted está seguro de que su ingreso aumentara considerablemente para cubrir el gasto máximo posible. Y, pues claro, sí la tarifa de intereses baja, también así lo harán sus pagos. Con estos préstamos, el prestamista se está tomando menos riesgos ya que el ó ella son los que pueden cargarle más interés cuando las tarifas suban. Como resultado, usted puede típicamente pedir prestado una cantidad más alta, haciéndole la posibilidad de poder comprar una casa que de otra manera no podría proporcionar.

Un ejemplo de un ARM es el 10-1 ARM. Este préstamo tiene una tarifa fija de interés (y pagareses mensuales) por los primero 10 años, con un ajuste a la tarifa de interés (eso es a lo que se refiere el “1” en 10/1”) por los próximos 20 años de un préstamos de 30 años. Entre más bajo el primer número (7/1 ARM, 3/1 ARM o un ARM de 6-meses), entonces más bajo es el interés inicial. Las veces que se ajustan las tarifas se establece cuando usted solicita el préstamo.

Préstamo de Globo
Prestamos de globo tienen una tarifa de interés mas baja que la tarifa de un préstamo fijo. La tarifa de interés se mantiene estable por un cierto tiempo-tal come cinco, siete ó diez años. Pero cuando el tiempo culmine, usted todavía tendrá que pagar el resto del balance del préstamo. Prestatarios consideran los préstamos de globo cuando no cualifican para una hipoteca tradicional, ó durante los tiempos de tarifas de interés alto. La idea es de refinanciar el préstamo cuando el restante es debido.

Hipotecas VA, FHA y FmHA
Sí usted tiene menos del 20% para poner hacia la compra de la casa, usted puede preguntarle a su prestamista sobre los préstamos asegurados por las organizaciones del gobierno indicadas más abajo. Estas hipotecas ofrecen tarifas de interés competitivas, con poco ó ningún pago inicial, tal como: hipoteca de la Administración de Veteranos (VA):

• Veteranos que cualifican puede recibir prestamos de la Administración de Veteranos sin pago inicial para un hogar que este valorado hasta $203,000.
• Administración Federal Hogareña (FHA: Es designada par personas con ingreso modesto, estas hipotecas usualmente requieren un pago inicial de 3% a 5% del precio del hogar y ofrecen tarifas con interés competitivo.
• Hipoteca de la Administración de los Agricultores (FmHA): Estos prestamos sin pago inicial son para individuales de ingreso limitado que prefieren vivir en las comunidades rurales. La tarifa de interés puede ser tan baja como 1%.

¡Obtenga las respuestas!

Estas son unas preguntas importantes que usted debe de preguntarle a su prestamista que le pueden ayudar a determinar cual préstamo es adecuado para usted:

Penalidades. ¿Puede usted pagar su préstamo antes de tiempo sin penalidades de repago?

Seguro y impuestos ¿Cuales son las provisiones para el seguro de los dueños de una casa y los impuestos territoriales? Con algunos préstamos, prestamistas insisten que usted pague los gastos directamente a ellos sobre una base prorrateada, mientras que sostienen el dinero en plica separada. El seguro y las facturas de impuestos van directamente al prestamista, quien luego le paga con el dinero de usted.

Limitaciones de Préstamos. ¿Existen ahora limitaciones para que usted pueda pedir prestado de otra fuente para facilitar el cierre?

Tarifas de interés/balance hipotecario. ¿Aumentara su balance hipotecario sí las tarifas de intereses suben? Esto se llama “amortización negativa”, y si es tan mal como suena! Tiene que ver con hipotecas con tarifa-ajustable que le impone un limite en el aumento de su pagares mensual sin capsular la tarifa de interés. El resultado es que sí las tarifas de interés suben, sus pagos no cubren todo el interés de su préstamo, y así que el balance de su hipoteca aumenta. Su balance es supuesto a amortizar-ó gradualmente declinar según pasa el tiempo. ¡Con amortización negativa el reverso es correcto!

Hipoteca Asumible. ¿Es la hipoteca asumible? Cuando usted vende su hogar, ¿Puede el comprador asumir control sobre el balance que resta? La mayoría de las hipotecas asumibles son hipotecas con tarifas ajustable más bien que de tarifa fija.

Segunda Hipoteca/préstamo casero de la equidad. ¿Puede usted pedir prestado el dinero adicional contra la casa con una segunda hipoteca ó un préstamo casero de la equidad más luego?

Venta de limitaciones. ¿Hay limitaciones en vender la propiedad sin haber pagado por completo el préstamo?

Costo total. ¿Cuál es el costo total del préstamo, incluyendo los cargos de servicio, honorarios de la valoración, costo de la inspección, honorarios del fideicomiso etc.

¿Cuál es el punto?
Prestamistas hacen su dinero por medio de los intereses que cargan. “Puntos”, (también conocido como “honorarios de creaciones de préstamo”), son el interés pagado por adelantado al prestamista por haber procesado su hipoteca. Cada punto equivale a 1% del préstamo. Por ejemplo, sí usted pide prestado $200,00, un punto equivaldría $2,000 dólares. Puntos también son referidos como “puntos de descuento” porque usualmente entre más puntos usted pague, más bajo es la tarifa de interés, economizándole más dinero a lo largo. Préstamos de “Cero-puntos existen, pero la compensación es que usted pagará una tarifa de interés más alta, haciendo que los pagareses sean más altos mientras dure el préstamo. Puntos, tal como tarifas de interés, son negociables; trate de hacer que se ajusten a su situación.

¡Haga su investigación!
Como el conocimiento sobre la variedad de opciones que usted tiene le afectaran sus pagareses mensuales hipotecarios por los próximos 30 años, es importante que usted haga su investigación! Luego consulte con su abogado de bienes raíces ó otra fuente en quien usted confíe y usted sienta que puede hacer la mejor decisión para su situación.