Las tarifas de hipotecas están aumentando y está llegando ha ser más difícil para que un comprador futuro ahorre para el pago inicial. Afortunadamente, hay maneras de darle vueltas a este obstáculo.

Aunque antes los compradores de casas eran requeridos a pagar 20% de pago inicial, esos tiempos ya se han ido. Generalmente los prestamistas ahora requieren de 3 a 5 por ciento de pago inicial. El problema que ahora hay es como ahorrar para ese 3 por ciento.

Lo que muchos no saben es que hay varias maneras de obtener ese dinero.

AHORROS DE RETIRO
Muchos 401 (K) ó Cuentas Individuales de Retiro le permitirán que coja prestado ó que saque su dinero antes de tiempo. Haciendo esto puede ser una estrategia buena para el comprador de casa. Con un 401 (K), uno puede coger prestado hasta $50,000 ó 50 por ciento del balance, cual sea menos, y repagar el préstamo en plazos mensuales por cinco años ó más con interés. La ventaja añadida ha esto es que este tipo de préstamo no contara como deuda cunado un prestamista está determinando las calificaciones de una persona para un préstamo. Y también hay la posibilidad de conseguir un aprecio mejor en el dinero invertido en propiedades de bienes raíces.

Pero, ¿hay desventajas de pedir prestado de 401K? Pueda que sí. Para una cosa, sí el prestatario deja su trabajo ó lo despiden del trabajo, él debe compensar el préstamo en el plazo de 90 días ó ser sujetado a las penas y a los impuestos sobre el desembolso temprano.

DINERO DE REGALO
Mientras que coger prestado en contra de su cuenta de ahorros es posible para personas que hayan puesto dinero para ahorrar, hay también muchas personas que tiene muy poco ahorrado ó no tienen nada ahorrado.

Lo que muchos no saben es que algunos programas de préstamos permiten el uso de dinero regalado para hacer su pago inicial. Este dinero debe de venir generalmente de miembros en su familia, esposos, socios domésticos, ó aun organizaciones sin lucros.

SIN LUCROS
Hay muchas agencias no lucrativas, por ejemplo, Home Solution (solución hogareña), que ayudan ha los prestatarios nuevos. Algunas veces el vendedor paga 3 por ciento de la venta del hogar, más un honorario, al no lucrativo. La organización entonces le presta al comprador el 3 por ciento al tiempo del cierre para que se utilice como pago inicial. Y la Administración Federal Hogareña generalmente asegura el Regalo y los Préstamos No Lucrativos.

También hay programas que son corridos por organizaciones no lucrativas para ayudar a las personas con bajo o poco ingreso a comprar una casa. Uno de esos programas es Hábitat para la Humanidad, que requiere que los compradores contribuyan trabajando en arreglar su hogar y el hogar de otros.

Adicionalmente, agencias financieras en muchos estados ofrecen programas de préstamos especiales para compradores con ingreso bajo ó medio. Fannie Mae, el comprador mayor de hipotecas, ofrece préstamos por medio de agencias de financiamiento que requieren tan poco como 1 por ciento ó $500 dólares cualquiera que sea menos.

SIN PAGO INICIAL y PRONTO INICIAL BAJO
Another Otra opción disponible es la del préstamo sin pago inicial y pronto inicial bajo. Este tipo de préstamo, aun, tienen una desventaja en la que requieren seguro hipotecario costoso. Seguros hipotecarios benefician al prestamista cuando el prestatario falla en repagar el préstamo.

Pero siempre hay maneras de sobre pasar estos obstáculos. Una persona puede evitar seguro hipotecario cuando obtiene un seguro de hipoteca de lengüeta. Un préstamo de lengüeta es un préstamo casero de la equidad que se coge prestado encima de su hipoteca principal. Por ejemplo, uno puede dar 5 por ciento de pago inicial y obtener una hipoteca primaria por 80 por ciento del precio de la casa, y un préstamo con tarifa más alta de 15 por ciento del precio.

En un ejemplo, una pareja hizo 5 por ciento del pago inicial con las ganancias de la venta de su casa previa, obtuvieron un préstamo de 20-años de la equidad por 15 por ciento del costo, y una hipoteca de 30 años por 80 por ciento del precio. El préstamo de a lengüeta le permitió que pudieran evitar comprar el seguro hipotecario. Mientras que los pagos de la segunda hipoteca son aproximadamente iguales a los que habrían estado pagando hacia el seguro hipotecario, ellos podrán deducir los intereses pagados cuando hagan sus impuestos sobre ingreso. Y hay ese beneficio añadido que el préstamo de lengüeta estará trabajando para ellos y no para el prestamista.

EL POCO ORTODOXO
Algunas culturas africanas y caribeñas utilizan el método poco ortodoxo de ahorros forzados conocido como el susu. En el plan susu, un grupo de personas usan la presión del grupo para obligar a que cada persona ahorre. Reúnen su dinero y después lo distribuyen entre sí mismos, periódicamente, tal como a base mensual.

Por ejemplo, una docena de personas tal vez contribuyen $500 dólares en el fondo común cada mes por un año. El mes siguiente una persona recibe $6,000 y así sucesivamente. Al final del año cada persona que ha contribuido y recibido $6,000 dólares.

Hay muchas opciones disponibles para poder sobre pasar el obstáculo del pago inicial. En última instancia, el prestatario debe decidir cual método es más conveniente para su necesidad.